FAQ Risikolebensversicherung

Warum ist eine Risikolebensversicherung so wichtig?

Der Tod eines nahestehenden Menschen ist immer eine Ausnahmesituation. Laufende Kosten wie Miete, Darlehen, Kredite und Lebenshaltung gehen jedoch weiter. Eine Risikolebensversicherung zur Todesfallabsicherung sorgt dafür, dass Ihre Familie oder Ihr Partner finanziell handlungsfähig bleibt und nicht zusätzlich in eine existenzielle Notlage gerät.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Besonders wichtig ist eine Risikolebensversicherung für Familien mit Kindern, Paare mit Immobilienkredit, Selbstständige und alle, bei denen das Einkommen einer Person finanziell „getragen“ werden muss. Stirbt diese Person, soll die Risikolebensversicherung finanzielle Lücken schließen und den Lebensstandard der Hinterbliebenen sichern.

Reicht die staatliche Hinterbliebenenrente nicht aus?

In vielen Fällen nicht. Die durchschnittliche Witwen- bzw. Witwerrente liegt nur bei rund 570 € im Monat. Damit lässt sich der gewohnte Lebensstandard meist nicht halten – vor allem, wenn noch Kinder oder Kredite zu versorgen sind. Eine private Risikolebensversicherung schließt hier gezielt die Versorgungslücke.

Welche Kosten kann eine Risikolebensversicherung abdecken?

Mit der ausgezahlten Versicherungssumme können unter anderem finanziert werden:

Beerdigungskosten 

laufende Lebenshaltungskosten

Miete oder Darlehensraten fürs Haus

Konsumentenkredite, Steuernachzahlungen

Ausgaben für Kinder (Kita, Schule, Ausbildung, Hobbys)

So bietet die Risikolebensversicherung eine umfassende Hinterbliebenenabsicherung.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sein?

Eine grobe Faustregel sind das 3- bis 5-fache Ihres Jahresbruttoeinkommens – bei einer Immobilienfinanzierung oft deutlich mehr. Entscheidend sind unter anderem:

Höhe der Kredite und Darlehen

Anzahl und Alter der Kinder

laufende monatliche Kosten

vorhandenes Vermögen und andere Absicherungen

Die optimale Versicherungssumme sollte individuell berechnet werden.

Wie lange sollte die Laufzeit einer Risikolebensversicherung sein?

Typisch ist eine Laufzeit bis zum Ende der Immobilienfinanzierung oder bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen. Häufig werden 15–30 Jahre gewählt – abhängig von Alter, Lebensplanung und finanziellen Verpflichtungen. Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte zu Ihren persönlichen Zielen passen.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Die Beiträge hängen unter anderem ab von:

Eintrittsalter

Höhe der Versicherungssumme

Laufzeit des Vertrags

Beruf und Tätigkeitsrisiko

Gesundheitszustand und Vorerkrankungen

ob Sie Raucher oder Nichtraucher sind

Schon mit relativ geringen Monatsbeiträgen lässt sich oft ein hoher Todesfallschutz realisieren.

Was ist der Unterschied zwischen Brutto- und Netto-Beitrag?

Viele Versicherer weisen zwei Beiträge aus:

Brutto-Beitrag: maximaler Beitrag ohne Überschüsse

Netto-Beitrag (Zahlbeitrag): tatsächlicher Beitrag nach Anrechnung der aktuellen Überschussbeteiligung

Sinken die Überschüsse, kann der Zahlbeitrag bis maximal zum Brutto-Beitrag ansteigen. Beim Vergleich von Angeboten zur Risikolebensversicherung sollten deshalb immer Brutto- und Netto-Beitrag betrachtet werden.

Welche Arten von Risikolebensversicherungen gibt es?

Üblich sind verschiedene Tarifvarianten der Risikolebensversicherung, zum Beispiel:

Tarife mit konstanter Versicherungssumme (klassische Hinterbliebenenabsicherung)

Tarife mit fallender Versicherungssumme (z. B. zur Absicherung eines Darlehens)

Verträge auf verbundene Leben (zwei Personen in einem Vertrag)

spezielle Partner- und Familientarife

So kann der Todesfallschutz genau auf Ihre Lebenssituation abgestimmt werden.

Welche Rolle spielen Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung?

Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung werden Gesundheitsfragen gestellt, teilweise werden auch ärztliche Unterlagen angefordert. Ehrliche und vollständige Angaben sind wichtig, damit der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung nicht verweigern kann. Sorgfältig beantwortete Gesundheitsfragen sind die Basis für einen sicheren Versicherungsschutz.

Wie werden Leistungen aus der Risikolebensversicherung versteuert?

Die Todesfallleistung aus einer Risikolebensversicherung ist in vielen Fällen für die Begünstigten einkommensteuerfrei. Je nach Konstellation (z. B. sehr hohe Versicherungssummen, Vertragsgestaltung bei Ehe-/Lebenspartnern) kann Erbschaftsteuer eine Rolle spielen. Hier empfiehlt sich eine individuelle Prüfung mit Steuerberater und Versicherungsmakler.

Kann ich meine Risikolebensversicherung später anpassen oder kündigen?

Sie können eine Risikolebensversicherung grundsätzlich kündigen oder – je nach Tarif – Versicherungssumme und Laufzeit anpassen. Viele Gesellschaften bieten zudem Nachversicherungsoptionen, z. B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf, teilweise ohne erneute Gesundheitsprüfung. So lässt sich der Todesfallschutz flexibel an veränderte Lebensumstände anpassen.

Worauf sollte ich bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung achten?

Wichtig sind nicht nur Beitrag und Versicherungssumme, sondern auch die Bedingungen:

Nachversicherungsoptionen, flexible Laufzeiten, klare Regelungen zu Gesundheitsfragen, transparente Bedingungen zur Leistungszahlung.

Der Vorsorge-Spezi Versicherungsmakler aus Langenzenn unterstützt Sie dabei, passende Tarife zur Risikolebensversicherung zu vergleichen und eine Lösung zu finden, die optimal zu Ihrer persönlichen Lebenssituation und finanziellen Planung passt.